唤醒沉睡的农村资产
——濮阳市探索农村产权制度改革的调查

编者按  农村产权制度改革是继农村家庭联产承包责任制之后的重大制度创新。大力推进农村产权制度改革，有利于形成创新发展的农村产权制度，有利于完善农村基本经营制度，有利于增进农村财产权益。濮阳市大胆探索农村产权制度改革取得了可喜成果，使沉睡的农村资产被激活，“活了地”“活了权”“活了资金”，让濮阳农村再次呈现出了盎然生机，并初步形成濮阳经验。

十月的濮阳，秋高气爽，一场探索农村产权制度改革已席卷全市农村。

探索中，濮阳农村如遇到久旱的甘霖，爆发了极大的热情，农民再次尝到了农村改革带来的亢奋。农村产权制度改革唤醒了濮阳农村沉睡的资产，激活了农村产权巨大的市场，完成了农村资源变资产、资产变资金的转换，农民期盼已久的愿望终于变成了现实。

从去年5月，濮阳市大胆探索农村产权制度改革以来，有多家银行加入到濮阳的农村产权制度改革的行列中，让改革有了底气，让昔日死滞的农村资产迅速活跃起来，仅台前县农商行一年就为当地农村产权抵押贷款1亿多元，并将农村“两权”抵押贷款扩大到“四权”抵押贷款。产权抵押贷款1亿多元，并将农村“两权”抵押贷款扩大到“四权”抵押贷款。

探索中，濮阳市委、市政府敢于担当，为探索推行农村产权制度改革出力献策，组织编写了《农村产权制度改革实用手册》，使全市探索农村产权制度改革有了理论上的支撑，少走了弯路，推出了“银行自主模式”“政府主导模式”等探索农村产权制度改革的创新模式……

银行自主模式：台前农商行无缝对接创“双赢”

探索推行农村产权制度改革是挑战也是机遇。

濮阳市委、市政府的坚定信心给改革奠定了基调，为让沉睡的农村资产活起来，他们敢于担当，不遗余力。

于是，在探索中冲杀出来一批有胆有识的探索队伍，台前农商行便是其中的佼佼者。他们是全省敢吃农村产权抵押贷款这个“螃蟹”的第一家银行，也是全省首家主动进入农村产权市场、无缝对接农村产权制度改革的银行。

2014年，台前县被省里确定为农村    产权确权试点县后，县委班子意识到这是农村又一里程碑式的改革，决心下大力气抓实、抓好。台前农商行董事长王文远看准了农村产权这个潜力无限的巨大市场，创新推出了一款专为农村产权抵押的贷款产品―――“合家好”家庭小额贷款产品。

“合家好”家庭贷款是以借款主体家庭为单位，满足每个农村家庭干事创业共同致富的融资需求，且家庭成员均对此笔债务承担全额还款责任。

这款贷款产品分生产经营、生活消费两种贷款形式，不用担保，不用抵押，只凭全家户口本就可获得3万元基础授信，还依据家庭成员人数、学历状况、参保人数、农村产权、资产情况获得增信额度，农户家庭贷款最高授信20万元。

为方便农民贷款，台前农商行先后建立起网上官方申贷平台和微信申贷平台，只要农民在微信上申请，3个工作日便可拿到贷款，形成了农村产权抵押贷款网络化。一农民说，“合家好”家庭贷款的好处是不求人，给钱快。

“合家好”家庭贷款产品找准了农村贷款的脉搏，适应了农村产权抵押市场的各方需求，所以一经推出就受到广泛关注。

去年5月，台前县推行农村产权制度改革时，台前农商行针对改革迅速实现了无缝对接。该行以“合家好”农村家庭贷款为基础条件，农民持土地经营权证、宅基地使用权证、林权证等农村产权证便可获得银行增加授信额度，土地经营权证是按亩数计算，一亩地可增加授信额度2000元。农民孙久伟是个体户，因扩大经营规模装修店面，资金缺口6万元。他通过台前农商行官方微信申请贷款，家庭基础授信3万元，增加一个家庭成员增加授信1万元，有土地承包经营权3亩土地，获增授信2万元，最终授信6万元。当他拿到6万元贷款时，兴奋地说：“现在持土地经营权证就可以贷款了。”

铁庙村村民李汉忠经营面粉生意，因购买小麦缺钱，他向台前农商行申请贷款8万元。李汉忠基础授信3万元，参加社会养老保险人数2人增信2万元，农村宅基地增信3万元，最终他拿到了8万元贷款。

夹河乡卢村宇中种植合作社理事长赵中宇兴奋地说：“俺是种植户，去年10月办了林权证，当时俺社正处在投资发展中，资金缺口50万元，俺通过微信以林权证申请贷款，第二天农商行就来调查核实，第三天就给俺放贷50万元，这样的贷款方式在过去想都不敢想呀。”

自2015年5月以来，台前农商行累计发放“合家好”家庭贷款5750笔，金额46256万元，产生不良贷款560万元，不良率为1.21%，取得利息收入3978万元，增加利润1780万元。其中，累计投放农村产权抵押1726笔，金额13913.5万元，产生不良贷款86万元，不良率为0.62%，实现了“双赢”。

这组数据说明，农村产权市场是有丰利可图的，银行也是可以直接对接的。

台前县委有关领导谈起台前农商行时赞不绝口：“台前农商行是一家敢吃‘螃蟹’的银行，抢占了市场，支持了当地政府农村产权制度改革，有了丰厚的利润空间，这是一举多得的大好事，我们有什么理由不支持这样的银行？”据了解，台前县有3亿多元涉农资金存入该行，有多项社会保障项目在该行开户发放。

王文远说：“我们创新的‘合家好’家庭贷款产品也是经过深耕农村产权市场总结出来的。此前，我们以独家代理发放全县居民社会保障卡为契机，用6个月的时间，对全县7万个农村家庭建立了信息库，对全县每个农村家庭人员的构成及财产有了精准画像，增强了农户与银行的黏性，为推出‘合家好’家庭小额贷款奠定了基础，没有这个信息库，就没有‘合家好’。”

王文远认为，农村产权抵押贷款不良率完全可控，关键要精耕细作，才能做到风险小而利丰。

今年9月，尝到甜头的台前农商行已将“两权”抵押贷款扩大到了林权、农民新型社区“四权”抵押贷款。

政府主导模式：濮阳县政府敢于担当为农民担保

随行采访的濮阳市农办经济科科长许来军说，这场农村产权制度改革再次刺激了濮阳农村体制敏感的神经，盘活了沉睡已久的农村资产。濮阳县委、县政府推出的政府主导模式的改革办法，充分体现了濮阳上下的责任感和使命感，为了“三农”的发展，他们行使着政府的职责。

去年8月，濮阳县被确定为省“双权”抵押贷款试点县。县委、县政府审时度势，以政府投资为农民担保的形式来激活农村产权市场。

今年3月，该县由财政投资3000万元，社会融资2000万元，成立了濮阳县惠民农业发展有限公司，为农户“两权”抵押贷款实行担保，农户贷款再也不用找担保人和抵押物，持“土地承包权证和“农村宅基地使用权证”便可直接到银行贷款。濮阳县财政每年向银行出资500万元，作为农村产权风险补偿金，保证贷款部分风险，获得1∶10的贷款额度。

与此同时，濮阳县政府用20万元租赁房屋，装修后建成了“濮阳县农村产权交易中心”，并于今年5月运行使用。

走进“濮阳农村产权交易中心”，记者被这里的气氛所感染。电子大屏幕上播放着濮阳县农村产权改革的宣传片，县委书记张宏义洪亮的声音响彻大厅。交易大厅里有农业、国土、银行等12家单位开设的服务窗口，实现了农村“双权”抵押贷款“一站式”服务。这里有3家银行开设了服务窗口，专门为农村“两权”抵押提供贷款服务。自濮阳县政府成立公司为农村“两权”抵押担保后，得到了农村信用社、村镇银行、邮政储蓄银行的积极响应，使濮阳县农村产权制度改革走得稳健踏实，也让农民感受到县政府强有力的支持。

该县还聘请了农村产权评估专业机构，免费为贷款对象进行评估，贷款方法简单便捷，村民持产权证和村委会出具的信誉及资产证明提出贷款申请，经评估审查后，3至5个工作日便可拿到贷款。

濮阳县创新的政府主导模式农村产权抵押贷款期限为1年，对农户贷款最高10万元，对农村专业合作社最高可贷款200万元。

濮阳县产权交易中心主任安西房介绍说，中心最忙的当属惠民农业发展有限公司（担保公司），因申请贷款的太多，该公司共7个人，每天都要分3组下乡评估调查，一忙就是一整天，天天如此。

去年，濮阳县荷花莲藕种植专业合作社遇上冰雹灾害，造成绝收。今年5月，该社理事长刘庆华得知农村产权可以贷款，他立即到濮阳县农村产权交易中心申请贷款，以流转土地为抵押，不到5个工作日便拿到了100万元贷款。记者见到刘庆华时，他一脸笑容：“你们看看，俺现在的荷花园一派丰收景象，多亏了农村产权制度改革，不用担保和抵押物就可以贷上百万元，这在去年连想都不敢想。过去想贷十万二十万都得找担保，还得有抵押物，难死了，如今有产权证就可以贷款了。”

该县有机蔬菜农民专业合作社是全县蔬菜经销大户。今年7月底，理事长王群修准备建一个冷库，因缺少资金，他向濮阳县农村产权交易中心申请贷款200万元，没想到3个工作日便拿到了贷款。这样的效率让王群修很吃惊，他说，政府支农力度加大了，解决了农村根本问题，农村产权变成资金了，这将成为农村快速发展的“助推器”。

今年5月，庆祖镇种粮大户郭国峰流转500亩土地种植的小麦丰收在望，急需大型联合收割机。由于缺少资金，他到濮阳县农村产权交易中心咨询贷款，得到了服务人员的热情帮助，不到一周就拿到了8万元贷款。他说：“这些钱真是解了俺的燃眉之急，俺种粮更有信心了。”

今年5月至9月中旬，濮阳县农村产权交易中心办理“两权”抵押贷款334笔，发放贷款2449万元。

精耕细作：让农村产权市场火起来

“你办证了吗？”这句话在濮阳市成了农民茶余饭后说得最多的话题，也是最新的话题。你办了证，就可以将农村资源变为资产，有了资产就可以贷款变为资金，这便形成一个巨大的农村产权市场。

濮阳市辖5县2区，有380多万人口。其中，农业人口320多万，台前县、范县为国家级贫困县，濮阳县为省级贫困县。在这场探索推行农村产权制度改革热潮中精耕细作，给农民带来更多方便和好处，才能迅速激活农村产权市场，助燃农村经济二次快速发展。

农村土地、宅基地、房产、林木、水资源等权属的确认是农村产权制度改革的基础，是农村资源的“身份证”。

截至今年7月底，濮阳市已有75.1万户确认了承包面积为411.1万亩，占全部总户数的96.6%，占国土二调面积的99.4%；全市共调查完成农村宅基地99.6813万宗，集体建设用地确权发证1.3212万宗，确认率74.35%。

许来军说：“农民有了确权证，就可以无担保、无抵押贷款了。”

在濮阳市，农村产权抵押贷款方式很多，且已遍布全市各个角落。农民产权抵押贷款方便快捷，足不出户便可贷款，一个规范、科学、便捷的农村产权抵押贷款机制已初步形成。

该市已建成市、县、乡三级农村产权交易服务平台，1个市级、7个县级、89个乡级农村产权交易中心，乡级产权交易服务机构与党群服务中心结合，开设专办窗口，形成了全市农村产权交易服务网络，大大方便了农民产权交易。

台前县辖3乡6镇，有372个行政村，是国家级贫困县。该县的农村产权抵押贷款服务平台充分利用网络、微信手段，使农民足不出户就可以贷款，从申贷到拿到贷款只需3个工作日。该县县长王俊海说：“一切从农民出发，让农民贷款方便快捷，这是我们的责任。”

省农信联社党委坚持扎根农村服务“三农”，要求全社上下紧紧抓住农村产权制度改革这一“脉搏”，为改革搭台造势，为农村产权市场提供实实在在的服务。

在台前县行政服务中心，有台前农商行4个农村产权抵押贷款服务窗口。台前农商行业务发展部经理李传礼介绍说，这些服务窗口是全县农村产权抵押贷款的平台，农民通过农商行官方网络平台和农商行微信平台都可以申贷，并汇总于此，统一审核放贷。农民每天通过网络、微信申请农村产权抵押贷款的有近20户，热情度很高。

后方乡农民孙修鸣提起产权抵押贷款兴奋地说：“俺家经营汽车装饰，因扩大规模装修门面，资金缺口6万元。俺通过微信申请以3亩土地经营权抵押贷款，台前农商行第二天便派人来调查核实和家庭人员增信，第三天俺就拿到了6万元贷款。”

城关镇李皮匠村村民丁传罗是该县绿城种植专业合作社理事长。他种植核桃252亩，想再扩大规模，因资金紧张向台前农商行申请贷款。台前农商行通过官网得知后，立即上门核查，丁传罗以250亩林地经营权为抵押申请到了80万元贷款。

侯庙镇邢庄村村民臧明亚种植草菇2年，并成立了自己的公司。因缺少流动资金，他以家庭贷款方式向台前农商行申请贷款50万元。经调查，他家基础授信3万元，增加1名家庭成员授信0.5万元，农村宅基地授信5.5万元，300亩土地经营权授信40万元，最终授信49万元，臧明亚只用3天时间便拿到了贷款。他说：“这样贷款太方便了，程序也简单，放款很快，这是对农民最大的支持，地活了、权活了、资金活了。”

截至目前，台前全县农村产权抵押贷款1726笔，贷款已达13913.5万元，有力地支持了当地农村经济发展。

濮阳市推行农村产权制度改革唤醒了沉睡已久的农村资产，激活了农村产权市场，助推了农村经济快速发展。当地一位农民写下了这样的顺口溜：产权贷款进农家，方便我也方便他，房屋土地都生钱，农民乐得开了花。

思考与启示：深耕农村产权市场的回报

今年9月，省政府办公厅出台了《关于印发河南省农村承包地经营权和农民住房财产抵押贷款试点工作实施方案的通知》，目的就是探索创新出农村产权制度改革的办法和经验，为全省农村产权制度改革找到可借鉴的路子，濮阳市先行一步。

尽管濮阳市农村产权制度改革还需进一步完善，但他们靠胆识打开了农村产权市场的大门，激活了沉睡已久的农村资产，接踵而来的便是农村经济的再一次飞跃。

这次濮阳之行，有感慨，有惊喜，也有思考和启

众所周知，农村产权制度改革要将农村资源变成资产，将资产变为资金，就需要银行加入到改革行列中，这是改革能否取得成果的关键。

濮阳市推行农村产权制度改革，大多银行都在观望，坐等机会，怕担风险。他们的顾虑有三：一是农村贷款分散，太麻烦；二是投入人力、物力大，回报小；三是农户信任度低，贷款风险大。

在濮阳探索创新农村产权抵押贷款有两种模式，一种是银行自主模式，一种是政府主导模式，介入银行有4家。

濮阳县的政府主导模式是县政府拿出钱来成立了担保公司为农民担保，当地农村信用社、村镇银行、邮政储蓄银行3家金融机构加入进来，为农村产权制度改革打下扎实的基础。

濮阳县经验告诉我们，一项改革能否成功，关键要想办法，创新运行机制，讲科学，也要敢于担当。

台前县农商行是主动进入农村产权市场的，并与农村产权制度改革无缝对接，采取市场化运作，且取得“双赢”。

他们之所以成功，就是深耕农村产权市场，将弱势变为强势，硬生生地从农村刨出个“金娃娃”。

深耕渠道，开辟新路，富有远见的台前农商行看到了社保卡丰富家庭信息这个“价值洼地”，主动出击拿下了全县19万张社保卡的代理权。这19万张社保卡触及台前县每一个家庭（7万农户），为有效发放家庭贷款提供了强大的信息基础，增强了台前农商行与每个家庭的黏性。此外，他们还取得了全权负责为全县近1万名财政供养人员代发工资。两项合力，较好地完善了台前农商行渠道建设，为实现后来居上打下了坚实基础。

根据强大的家庭信息，台前农商行在全县城乡推出了无须担保、不用抵押的“合家好”农村产权抵押家庭贷款产品。运行一年多来，不良贷款率只有1.2%，农村产权抵押贷款不良率仅0.6%。

调查发现，台前农商行之所以能快速发展，源于他们深耕农村产权市场，才创新出适合农村的无抵押、无担保的“合家好”贷款产品。增加了借款主体的真实度，说服一家子比说服一个人难度要大得多，工作量成倍增加，也有利于清收不良贷款。台前农商行把农村单一借款主体转变成“家庭主体”，使得全家共同致富的同时，也降低了每笔贷款的风险系数。他们在自然人担保的基础上绑定家庭成员的做法，使债务关系得以强化，有效降低了存量贷款风险。

王文远说：“实践中我们发现，农村是重要的个人‘资产’，农户有很强的动力去维护这些资产，家庭成员具有后续还款的能力，贷款风险不大，且有还款的持续性。文化深耕让台前农商行对农村家庭贷款有了信心。”

王文远善于在困境中拼搏进取，有较强的创新意识。他说，农村产权市场贷款就和打排球一样“短、平、快”，时间不长，贷款额度不大，船小好调头，不适合就纠正，风险就不会扩大。

台前农商行深耕农村产权市场取得了硕果。截至今年7月底，台前农商行的贷款余额达23亿元，存款余额41亿元，在全县的贷款占有率65%，存款占有率48%。

在濮阳，台前农商行的做法科学、规范、实用，是市场化操作，完全可以借鉴推广。让更多的银行主动加入到农村产权制度改革队伍中来，为政府分忧，为农民致富提供资金，为农村经济发展鼎力相助。（原载10月28日《河南日报》农村版）